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不動産の頭金とは？仕組みと適切な金額の決め方
2025-07-28
不動産購入を検討する際に、まず気になるのが『頭金はいくら必要なのか？』という点ではないでしょうか。
住宅ローンが普及した今でも、頭金の準備は購入計画において重要な要素です。
今回のブログ記事では、不動産の頭金とは何か、その仕組みと適切な金額の考え方について詳しくお話していきます。
頭金とは？住宅ローンと併用される自己資金
頭金とは、「住宅を購入する際に、住宅ローンを利用せずに自己資金で支払う部分のこと」を指します。
たとえば、5,000万円の住宅を購入する際に1,000万円を現金で支払うとすれば、残りの4,000万円を住宅ローンで借りることになります。
この1,000万円が「頭金」となります。
つまり、購入価格の一部を先に現金で支払うことで、住宅ローンの借入額を減らすという仕組みです。
頭金の割合は、物件価格に対する比率で考えられることが多く、一般的には購入価格の10〜20％程度が目安とされています。
たとえば、5,000万円の物件であれば500万〜1,000万円が平均的な頭金の水準です。
ただし、これはあくまで一例であり、地域の住宅価格や金融機関のローン商品によっても異なります。
中には、頭金ゼロ、いわゆる「フルローン」で購入可能なケースも存在し、特に若年層や初めて住宅を購入する方には選択肢の幅が広がってきています。
頭金が多いほどローン負担が軽減される理由
一般的には頭金を多く用意することで、住宅ローンの返済において多くのメリットがあると言われています。
第一に、借入額が減ることで毎月の返済額が少なくなり、家計への負担が軽減されます。
これは、特に長期にわたって返済していく住宅ローンでは大きな利点となります。
また、借入額が少ない分、支払う利息も少なく済み、結果的にトータルの返済額も抑えられます。
実際に計算してみましょう。
たとえば、5,000万円の物件を購入する際、①フルローンで購入する場合、②1,000万円頭金を入れて4,000万円のローンを組む場合でシミュレーションを行ってみます。（返済期間35年間、固定金利1%の元利均等返済で計算）
このとき以下のようなシミュレーション結果になります。
- ローンシミュレーション
- ●①フルローンで購入する場合：毎月返済額14.1万円、総返済額5,928万円
- ●②頭金を入れる場合：毎月返済額11.3万円、総返済額4,742万円（+頭金1,000万円）
このように、毎月返済額は約3万円、総返済額は約200万円ほど変わってくることになりますので、家計への負担がいかに変わるか分かると思います。
さらに、金融機関によっては、頭金を多く入れることで「金利優遇」が受けられる商品を用意していることもあります。
これは、借入時の信用力の高さとして評価され、低金利が適用されることで、より効率的に返済が進められるようになります。
これらの理由から、可能な範囲で頭金を用意することは、将来的な返済計画に大きな安心感をもたらします。
頭金なしの購入は可能？メリットとリスク
近年では、住宅購入のハードルを下げるために、頭金なしでの住宅購入、いわゆる「フルローン」や「諸費用ローン」といった商品が増えています。
これにより、自己資金が少ない方でもマイホームを手に入れることが可能となり、若年層や共働き世帯などに人気があります。
実際、初期費用の少なさから、賃貸からの早期脱却を目指す層にとっては魅力的な選択肢と言えるでしょう。
しかしその一方で、頭金なしの住宅購入にはいくつかのリスクも存在します。
まず、借入額が物件価格の全額、あるいは諸費用を含む金額になるため、毎月の返済負担が重くなります。
返済額が家計に占める割合が大きくなれば、万が一の収入減や急な支出に対応できなくなるリスクも高まります。
さらに、物件価格が将来的に下落した場合、住宅ローンの残債が物件の価値を上回ってしまう「オーバーローン」の状態になる恐れがあります。
こうなると、売却時に借金だけが残るといった事態も想定されるため、フルローンを選ぶ際には慎重な判断が必要です。
適切な頭金額の決め方とは？
適切な頭金の金額は、単に物件価格の何％という基準だけでは決められません。
ライフスタイルや今後の資金計画に応じて、バランスを取りながら決めることが大切です。
まず第一に、「無理のない資金計画を立てられる範囲」で頭金を設定することが重要です。
すべての貯金を頭金に使い切ってしまうと、突発的な支出や将来的なライフイベントに備える余裕がなくなってしまいます。
生活費、教育資金、老後資金なども含め、現実的に確保できる範囲で自己資金を配分しましょう。
また、頭金の額は「ローン審査にも影響」を与えることがあります。
多くの金融機関では、頭金の割合が多いほど信用力が高いと判断され、ローン審査がスムーズに進む傾向があります。
とくに、転職直後や自営業の方など、審査に不安がある方にとっては、頭金の多さが審査通過の鍵となることもあります。
加えて、「将来のライフイベントも加味する」ことが大切です。
結婚、出産、子どもの教育費、さらには親の介護など、今後起こり得るライフイベントを見据えて、頭金と手元資金のバランスを調整することが、後悔のない住宅購入への第一歩となるでしょう。
まとめ
不動産購入における頭金は、ローン返済や生活の安定性に直結する重要な要素です。
必ずしも高額である必要はありませんが、将来を見据えた資金計画の中で、どの程度の頭金を準備すべきかをしっかり考えることが大切です。
専門家と相談しながら、自分にとって最適な資金バランスを見つけましょう。
私たち「みどり不動産」は空き家と空き地、相続物件の売却に特化した八王子市の会社です。
いつでも不動産の相談を受け付けておりますので、
『有効活用していきたいけど、不動産のことは全く分からない…』
『八王子市周辺の不動産のことについて教えてほしい』
『○○について具体的に相談してみたい』など、
ご不明な点がある方はぜひお気軽にお問い合わせください。
この記事の執筆者
初めまして。みどり不動産代表の赤間と申します。
私は青森県八戸市という漁港と工業で栄えた街から上京してきました。
両親ともに不動産を所有し、家族みんな不動産に助けられ生きてきましたので、
今度は私がお客様を不動産で幸せにしたいと思い、不動産業界に入りました。
私は現在、八王子に住み、八王子に会社を構え、
地域に根差した会社を営むよう日々励んでおります。
不動産のことでしたら遠慮なくなんでもご相談くださいませ。
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